作者｜溫信祥「中國人民銀行深圳市分行黨委書記、行長，國家外匯管理局深圳市分局局長」

2020年，筆者在第九屆中國支付清算論壇上以“消除數字鴻溝　釋放數字紅利　實現支付普惠發展”為題演講時提出，我國數字金融發展迅速，以移動支付為典型代表的數字金融服務快速滲透社會生活，對老年人、農村居民、“入境”境外人員等社會群體形成一定門檻，出現“數字鴻溝”，消除“數字鴻溝”日益成為亟待解決的重大課題。近年來，隨著我國制度型開放步伐不斷加快、人員交流更加密切，外籍人員來華支付問題率先凸顯。對此，黨中央、國務院高度重視，于2024年3月印發《關于進一步優化支付服務提升支付便利性的意見》，深入推進優化支付服務工作。

深圳是中國對外開放重要窗口。貫徹落實黨的二十屆三中全會“完善高水平對外開放體制機制”的部署，是深圳在新時代的歷史使命。“小支付、大文章”，在中國人民銀行、國家外匯管理局指導下，中國人民銀行深圳市分行（以下簡稱深圳市分行）和國家外匯管理局深圳市分局（以下簡稱深圳市分局）以優化支付服務推進高水平對外開放，多措并舉消除支付領域“數字鴻溝”，以打造深圳全域支付示范區為目標，探索建成與中國特色社會主義先行示范區、現代化國際大都市相匹配的多元支付環境，為全球消費者提供更便捷的支付體驗。

深圳支付便利化建設具有跨境金融強、高起點開局、全域推進三大優勢

深圳作為外向型經濟城市、科技之城、改革創新的排頭兵和試驗田，跨境金融先發優勢明顯。2024年上半年，深圳進出口金額為2.2萬億元，同比增長31.7%。為服務好深圳外向型經濟，深圳在跨境金融領域深耕細作、勇于創新，開展了代理見證開戶等14項全國“首創”“首批”跨境金融創新，培育了一批跨境金融實力雄厚的機構，特別是財付通、招商銀行、平安銀行等頭部支付機構、金融科技巨頭，支付服務水平和科技創新能力位居全國前列。這些為深圳優化支付服務提供了堅實的創新能力和科技硬實力支撐。

深圳此前推出“跨境支付服務組合拳”，妥善應對了港人“井噴”式金融需求，也為解決外籍人員來華支付問題打下了良好基礎，實現了高起點開局。早在2023年2月，內地與香港全面恢復通關時，深圳就充分考慮港人支付習慣，量身定制推出現金、掃碼、刷卡、數幣等“跨境支付服務組合拳”，較好地解決了港人來深圳支付問題。2023年，港人在深圳消費3552萬筆、金額86億元，同比分別增長222%、71%。

深圳口岸數量全國第一、通關量占全國四成、城市密度全國最高、金融基礎設施布局完備，是外籍來華人員的重要入境地。2024年上半年，經深圳口岸出入境人員1.13億人次，其中，港澳居民7399萬人次、外國人240萬人次，同比分別增長83.4%、145.5%。深圳毗鄰香港、澳門，外卡受理環境基礎較好，2023年末可受理外卡的POS機已超3萬臺。深圳在打造100個便利支付商圈的基礎上，率先提出建設“全域支付示范區”概念，將深圳支付服務提升到新高度，領全國之先。

以“三個新”打造來華支付建設的深圳案例

2024年以來，深圳市分行會同深圳市分局，聯合深圳市商務局、文體局、交通運輸局等部門深入調研來華外籍人員支付的痛點堵點，以科技賦能打造深圳全域支付示范區，進一步推動城市對外開放和國際化發展，助力深圳加快建設現代化國際大都市。

堅持問題導向，構建立體化工作新體系

精準把脈“痛點”，調研開路靶向破題。深圳市分行黨委成員帶隊多次赴機場、口岸、商圈現場調研，向外籍人員發放調查問卷，摸清需求痛點。會同40余個市委市政府部門，與機場、地鐵、旅行社等一線市場主體開展14次現場座談，供需對接、凝聚共識、厘清工作思路。

全國首批出臺方案，供需對接同步發力解題。深圳市委書記作出重要批示，深圳市市長主持召開市政府常務會議，推動市政府發布《深圳市關于進一步優化支付服務打造全域支付示范區的工作方案》，細化21項工作任務，形成中央駐深單位與市直單位等20余個部門齊抓共管、合力解題的良好局面。深圳市分行在供給側指導金融機構飽和供應，行業主管部門樹立“管行業也要管支付”理念，在需求側調動市場主體積極性。

全國率先“三級聯動”推進，“藍馬甲”加速破難。推動政府、深圳市分行、金融機構三個層面成立專班，市、區、街道三級協同，目標導向、系統推進。創新巡檢補正聯動機制，成立“藍馬甲”優化支付服務隊進行“巡檢—反饋—優化—核實”，已指導50個商圈超2.6萬個商戶補短板、優服務。

堅持科技賦能，打造深圳支付服務新方案

首批開展港人代理見證開戶試點，破解來華人員“開戶難”。組織深圳5家銀行通過320個在港合作銀行網點代理見證為港人開立內地賬戶，便利他們來深圳消費，為推進粵港澳大灣區生活一體化建設注入金融“活水”。截至2024年7月末，港人代理見證開戶38萬戶、累計交易超240億元，占大灣區九成。試點被納入“金融支持前海30條”及惠港十六條政策之一。在深圳全域推廣簡易開戶服務，外籍人員憑有效證件即可辦理開戶，并打造181家外語服務標準化樣板網點。

創新推出移動支付“外卡內綁”“外包內用”，攻克來華消費“支付難”。一是指導微信支付“簡化”綁卡、“秒級”開戶、擴大服務范圍。外籍用戶無需核驗身份即可綁定外卡，在路邊攤、出租車、商場等各類消費場景均可暢享便捷的支付體驗。該項舉措于2024年春節前夕快速落地，7月“簡化”綁卡數增至3月的近13倍。二是在全國首推互聯互通的微信香港錢包，以數字化舉措連接深港熱門商戶，加速深港融合。2024年，微信香港錢包覆蓋面從線下開拓到線上，從大灣區擴大至全國，1～7月交易筆數、金額同比增長4.1倍、3.4倍。

率先推廣數幣硬錢包社會面應用，為外籍來華人員提供支付“新選擇”。一是通過在機場、口岸設置自助發卡機和發放數幣消費“紅包”等舉措，推動深圳數幣硬錢包用戶快速增長，目前已發放硬錢包近3萬張，并實現和主流外卡、香港“八達通”互聯互通。二是逐步推廣地鐵應用場景，在深圳地鐵8號線部分站點創新試點“智能鎖定+延遲扣費”的雙模式解決方案，可在無網無電場景下完成支付。三是首創手機App聚合收付款模式。商戶使用具備NFC功能的手機就可受理“硬錢包”，有效降低小微商戶的改造成本，已在出租車場景率先試點。

創新推出“零錢包”服務“大民生”，精準投放解決“找零難”，并在“現金零錢包”基礎上，指導財付通探索“來華零錢包”，為來華支付提供多項選擇。大數據精準定位，指導銀行根據客戶需求定制存放零鈔和硬幣的小型錢包，在出租車驛站、充電站、交通樞紐出租車排隊處等現金使用率較高場景，供個人、單位隨時兌換。深圳1708個銀行網點、32個外幣兌換點累計兌換零錢包超81萬個。

堅持高質量發展，樹立深圳支付生態新標桿

全國率先創新“應急兜底”支付機制，助力打造深圳全域支付示范區。組織金融機構在深圳超300個商圈提供“應急兜底”支付服務，在緊急情況下聯合兜底網格員上門為外籍消費者提供取現、刷卡等服務，滿足應急性支付訴求，持續激發外來消費活力。“應急兜底”支付機制做法獲總行領導高度肯定，并向全國推廣。

聚焦“來深第一站”，建設綜合服務標桿。圍繞機場、口岸、高鐵站等交通樞紐，建設2個境外來賓支付服務中心、5個便民金融服務點，融合“支付+文旅+通信+交通”，為外籍來華人員提供24小時綜合服務。目前，深圳機場共有6家外幣兌換點，新引進8臺可受理外卡取現的ATM機具和3臺數幣硬錢包終端設備，外卡受理覆蓋率達100%，數幣受理覆蓋率近90%，投放英文、日文、韓文、中文繁體版支付指南超10萬份，累計接待外籍人員咨詢超千次。

化“鴻溝”為“紅利”，提升支付便利性加速推進大灣區發展國家戰略，穩步擴大制度型開放

彌合支付領域“數字鴻溝”，推動“卡、碼、幣、包”路路通

深圳以先行示范的使命擔當，探索形成“五步巡檢法”“三步走優服務”“應急兜底支付”“數幣十條”等近十項創新機制，全面暢通“卡、碼、幣、包”四條路，彌合支付領域“數字鴻溝”。

一是外卡支付環境更完善。截至2024年7月末，深圳近3.8萬商戶可刷外卡，較年初增長31%；重點商戶外卡受理率提高69個百分點至98.7%，可受理外卡POS機增至5.2萬臺；外卡刷卡交易57萬筆、共計13億元，同比分別增長117%、65%。二是移動支付產品更好用。外籍來華人員使用移動支付意愿大幅提高，其中，2024年1～7月微信“外卡內綁”交易筆數、金額同比增長3.5倍、4.8倍，用戶覆蓋200余個國家。三是現金服務更方便。深圳兌換特許機構共33家，全面覆蓋口岸、機場、碼頭；4357臺ATM支持外卡取現，1623個銀行網點可兌換外幣。四是數幣硬錢包應用場景更加豐富。深圳共布設23臺硬錢包自助發卡機，推動超2.3萬家商戶、3.6萬部終端設備、100余條公交線路支持“拍卡即付”。

打造深港“雙城”生活圈，支持香港國際金融中心建設

《粵港澳大灣區發展規劃綱要》明確提出建設“宜居宜業宜游的優質生活圈”。當下，不斷優化的來華支付服務，正在將愿景變為現實。深港“雙向奔赴”，帶動深圳外來消費呈現“熱辣滾燙”景象。2024年，深圳打造具有全球影響力的購物嘉年華“國際支付季”，發布四項便民支付成果，舉辦300余場“支付無憂　暢享消費”活動。1～7月港人在深圳消費5713萬筆、共計67億元，同比分別增長101%、117%，港人來深圳打卡消費成為新常態。

與此同時，1～7月內地訪港旅客1930萬人次、同比增長47%，微信數據顯示，內地居民赴港消費筆數、金額同比增長26%、30%，雙向融合構建大灣區“1小時生活圈”。不僅如此，深圳支付還支持企業“走出去”，助力香港在國家對外開放中發揮“超級聯系人”角色，成為深圳對外投資的熱點區域。深圳品牌紛紛布局香港，借助其中資出海“橋頭堡”的優勢，拓寬國際影響力，進而拓展全球市場。便捷、優質、多元的支付服務，不僅讓深港消費融合、雙城融合、產業融合、文化融合之路更深度、更具象，還有力支持和鞏固了香港國際金融中心地位等國家戰略。

推動支付國際化，以制度型開放為核心構建“六通”新格局

港人“足不出港”開立內地銀行賬戶、使用微信香港錢包盡享境內消費便利、微信支付綁定外卡支付、數字人民幣跨境應用等創新試點，有力推動了深港跨境支付的科技互聯、金融互通、規則互認，進一步提升了支付國際化水平，在給外籍人員來華支付提供便利的同時，也向外輸出了技術、規則、制度、文化等“軟實力”。

支付是金融服務的入口和起點，更是經濟活動的基礎。深圳優化支付服務不僅便利雙向消費，還延伸到投資、貿易、科技、產業，并以支付小切口穩步擴大金融領域制度型開放，加速形成以深港賬戶通、匯兌通、融資通、服務通、跨境理財通、跨境征信通“六通”為代表的大灣區金融合作新格局，持續賦能大灣區經濟一體化、高質量發展。

以實踐啟迪升華理論，譜寫支付國際化新篇章

消除“數字鴻溝”是堅持系統觀念、處理好政府和市場關系的重要嘗試，有助于增強改革系統性、整體性、協同性

消除“數字鴻溝”需要充分發揮政府和市場“兩只手”的作用。當前，我國支付服務領域已實現市場化，在提高交易效率、降低交易成本和促進金融普惠方面發揮了重要作用，但支付服務包容性有待提升。在統籌支付服務市場建設上，需要推動頂層系統性規劃，一方面，要補齊政策短板，用“有形的手”引導商戶、金融機構充分尊重多樣化支付習慣。比如，出臺外籍人員消費激勵政策，提高中小商戶服務外籍人員的積極性，形成良性、可持續發展的外卡受理環境；鼓勵引導國有大行、頭部支付機構等大型市場機構積極踐行社會責任，發揮示范帶動效應，讓消費者擁有刷卡、現金等更多支付選擇，進一步提升支付服務“溫度”。另一方面，也要調動各方市場主體積極性，用“無形的手”推動市場資源以商業可持續方式向外卡受理等環節有效配置，探索解決當前設備重、終端多、成本高等問題。

提升支付便利性有助于構建優勢互補的區域經濟布局，推進區域一體化發展

支付如水，“水利萬物而不爭”。優質、高效、便捷的支付服務是推動生產要素暢通流動、各類資源高效配置、市場潛力充分釋放的前提條件。當前，優化支付服務全面覆蓋了衣食住行、醫療健康、教育培訓、投資理財等場景，極大地便利了港澳臺同胞在內地生活、工作、創業。同時，在新一輪產業革命與技術變革引領下，數字經濟有望成為區域融合發展的新主軸、新動力。便利的支付服務，可以深入數字經濟各價值鏈，互通融合、良性共生，有助于促進商務往來、繁榮經濟、加速區域一體化發展，有利于更好地發揮粵港澳大灣區等地區高質量發展動力源作用，也能更好地支持香港、澳門在國家對外開放中發揮更大作用。

以支付小切口全面提升“引進來”的吸引力和“走出去”的競爭力，是深化金融市場對外開放的改革舉措，是國家建設高水平開放型經濟新體制的重要探索

黨的二十屆三中全會提出，“主動對接國際高標準經貿規則，在金融領域實現規則、規制、管理、標準相通相容”。規則標準對接是金融市場聯通的前提，有利于提升本地金融業務輻射區域和國際影響力。作為最基礎的金融服務之一，支付是我國穩步擴大金融領域制度型開放的重要組成部分，并走出了具有中國特色的產業發展道路。以快捷支付、條碼支付為代表的創新應用獲得了國際社會的廣泛關注，用戶普及、場景拓展取得跨越式發展，對全球數字支付、普惠金融的創新發展產生示范效應，實現從“模仿”到“引領”的巨大轉變。我國支付產業未來發展路徑上，一方面，要堅持高質量地“引進來”。通過持續提升支付服務水平、打通支付堵點，實現國內國際無縫對接，服務好境內外人群。另一方面，也要高水平地“走出去”。鼓勵支付服務機構面向國家重大需求、以全球化的視野大膽探索創新，積極參與國際支付服務競爭；持續推動支付標準國際化，以支付小切口推動金融領域規則銜接、機制對接，促進國內國際金融市場互聯互通，并以此穩慎扎實推動人民幣國際化，穩步擴大金融高水平雙向開放，積極為建設更高水平開放型經濟新體制探索經驗。